Boligejere har altid kunnet vælge omlægning af lån, men det er især i de senere år blevet meget populært at få omlagt sine boliglån i kreditforeningen, og det skyldes flere faktorer såsom renteudviklingen, men også ny teknologi som internet og avancerede låneberegnermodeller. Flere kreditforeninger herunder BRF Kredit har en hjemmeside, hvor man på få minutter kan få et overblik over, hvorledes en omlægning af lån vil kunne sammenlignes med dit nuværende boliglån. Prøv BRF’s beregner til omlægning af lån her. Man kan endda tilmelde sig en app, således man automatisk får besked, når det kan betale sig at omlægge sine lån. Dette er jo en fordel for alle parter, idet du som låntager opnår en mindre totalydelse på dit lån, og kreditforeningen tjener jo gebyrer på låneomlægningen, og endeligt tjener staten også på stempelafgifter i forbindelse med en sådan låneomlægning.
Nødvendige oplysninger til låneberegningen
Faktisk skal man kun indtaste tre oplysninger i beregnermodellen, så man kan få besked om, hvor meget man har tabt/vundet ved en låneomlægning. Denne låneberegner kan også tage højde for, om man samtidig indfrier anden dyr gæld, men generelt set skal man blot indtaste disse tre oplysninger om dit nuværende lån:
- Restgæld
- Restløbetid
- Ydelse før skat
Det tager faktisk kun få sekunder, før beregnermodellen kan give dig et svar på, hvor meget du kan vinde (eller tabe) ved at omlægge dine lån nu. Man får oplysninger om alle låntyper, der jo omfatter disse:
- Obligationslån med en fast rente på 1.5 til 2 %
- Rentetilpasningslån med kort løbetid på 6 måneder
- Rentetilpasningslån med lang løbetid på op til 6 år
Da der jo ikke er meget ved at omlægge sine lån, før det kan betale sig, så er det jo en god idé at tilmelde sig på kreditinstituttets hjemmeside, så man kan overveje tilbudene, når de er aktuelle og af en vis markant størrelse. Men det har aldrig været billigere at låne end i øjeblikket, så rigtig mange boligejere kan nu med fordel få en god omlægning af lån i sin bolig.
Forskellene på lånene
Det er helt op til den enkelte låntager, hvilket type lån, man føler sig mest tiltrukket af. Hvis man blot ønsker høj sikkerhed, så er et obligationslån en udmærket idé, da renten jo er fast i hele løbetiden, som kan strække sig over de kommende 30 år, hvilket er en lang periode, som ingen kan forudse i detaljer med hensyn til renteudviklingen. De fleste er af den overbevisning, at renteniveauet i de kommende år vil forblive lavt og tæt på nul, så der er ikke høj risiko ved at vælge et rentetilpasningslån med kort løbetid, mens man jo også kan vælge el lavt forrentet rentetilpasningslån i en halvlang periode på 6 år. For obligationslån gælder dette:
- Lav risiko.
- Fast ydelse i hele lånets løbetid.
- Mulighed for låneomlægning uden man bliver beskattet af kursgevinsten.
For et længerevarende rentetilpasningslån gælder dette:
- Lavere ydelse end ved obligationslån.
- Løbende fordel, såfremt renten falder.
- Afdrages normalt hurtigere de første kvartaler pga. en lavere rente.
- Risiko for rentestigning og dermed en ydelsesstigning.
- Beskatning af en evt. kursgevinst i forbindelse med indfrielse.
For et korterevarende rentetilpasningslån gælder dette:
- Normalt den absolute laveste ydelse.
- Hvis renteniveauet falder, så får man hurtigt glæde af faldende renter.
- Afdrages normalt hurtigere de første kvartaler pga. en lavere rente.
- Risiko for rentestigning og dermed en ydelsesstigning hver 6. måned.
- Beskatning af eventuele kursgevinst i forbindelse med indfrielse.